钟祥市叶玉生家庭农场利用土地经营权抵押贷款发展生态农业，在承包的千亩安坡水库养鱼养鸭，去年年产鲜鱼50万斤、养鸭4万只。该农场还流转300亩水田种植优质稻，利用林间空地养殖土鸡5000只、野猪100多头。去年农场纯收入100多万元。（视界网 简泷张君 摄）

农民融资难，难在没有抵押物，将承包土地的经营权作为有效抵押物获得贷款，被众多农民寄予厚望。

2016年初，钟祥市被列为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县（市、区）。该市勇于创新，破冰前行，一年多来，发放农地经营权抵押贷款663笔、2.09亿元，实现了该项业务全省规模最大、手续办结最快、贷款利率最低的“三个之最”。农地经营权抵押贷款的“钟祥模式”受到全省关注。

放活经营权——

土地“红本本”有了大用场

钟祥市新布局谷物种植专业合作社理事长李逢苹农家出身，曾是一名“矿老板”，2013年她携千万身家进军农业。

李逢苹介绍，发展之初也碰上了所有农业创业者无法绕开的困境：贷款难、贷款贵。

购置日烘干能力300吨的粮食烘干设备，建10万吨规模粮食加工厂，流转上万亩土地，李逢苹一出手便是大手笔。发展资金短缺，她不得不寻求金融支持，找了多家银行，均以缺乏有效抵押物、风险太大婉拒。“土地的经营权可以抵押贷款了！”李逢苹犯愁之际，钟祥成为全国农地经营权抵押贷款试点的好消息传来。李逢苹今年1月3日凭借1.7万亩流转土地的经营权向农行成功申贷1000万元。

作为改革的先期受益者，李逢苹信心满满：有了金融活水，以后合作社规模化、集约化、机械化发展之路将会走得更加顺利。

钟祥市经管局局长陈顺友解释说，新布局合作社向银行抵押的是流转土地的经营权，而非农户的土地承包权。按照国家《物权法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，这是担心如果出现贷款风险，农民将失去土地，从而引发社会问题。农村土地所有权、承包权、经营权“三权分置”的理论突破，为农地抵押扫清了制度障碍。将土地的经营权抵押1年或数年，无碍农户对集体土地的承包权。

早在2012年，我省就出台了地方法规《湖北省农村土地承包经营条例》，提出明晰所有权、稳定承包权、放活经营权，在全国率先提出“三权分置”概念，这为促进承包土地经营权有序流转、开展土地经营权抵押贷款试点奠定了基础。

赋权的前提是确权。2014年，钟祥市在全省率先完成农村承包土地确权登记颁证工作，全市农村家庭承包土地108.7万亩全部确权到户，发放土地承包经营权证16.86万本。

农地抵押试点，让农民手上的“红本本”成了一张张“信用卡”，可抵押，可贷款，原本沉睡的土地资源真正活起来了。这让农民在土地确权改革中有了“获得感”。

钟祥市第一个注册家庭农场的农场主叶玉生，流转农地300亩、水库1400亩，发展种植养殖相结合的循环农业。叶玉生介绍，前些年他每年只能贷款二三十万元，而去年他用土地经营权与水库承包经营权抵押，一口气从农行申贷180万元。“今年贷款到期后，农行答应给我续贷160万元。”“沉睡资源”被唤醒，一池春水润田园。陈顺友介绍，试点工作开展以来，全市新增流转土地10.3万亩，发放承包地经营权抵押贷款663笔、2.09亿元，为农业农村发展注入了持久动力。

搭建“极速”平台——

农民凭两证立马可贷5万元

16日，记者来到钟祥市金融服务中心大厅，只见一条醒目的横幅：“新型组织大额贷，一个星期办下来；农民只需带两证，当场可贷五万元。”

下午3时许，九里回族乡杨桥村苗木生产大户董明成走进大厅申办土地经营权抵押贷款。他出示身份证和土地承包经营权证，填写书面申请，将自家20亩承包地经营权抵押，并办理了《他项权证》。市农商行窗口工作人员提出初审意见，审核通过后，收下《他项权证》，现场给董明成发放贷款5万元。

这一幕，记者全程见证。整个过程，用时40分钟左右。董明成没有交纳任何手续费用。

“极速”贷款流程，源自功能齐全、配置优良的金融服务平台。

2015年底，钟祥市财政先后投入2600万元建设金融服务中心，包含三大板块，即金融服务平台、农村产权交易平台、农村信用信息平台，形成综合金融业务和间接融资“一条龙”服务体系。

钟祥市政府金融办主任张琳娜介绍，三大中心，各司其职，又紧密相联。

金融服务中心，引导涉农金融机构开设专柜，现场为符合条件的客户办理贷款。

农村产权交易中心，覆盖市乡两级，对农村土地等资源的经营权流转、抵押登记、资产评估等工作提供规范服务。

以往，农民及农业经营主体申办贷款审批时间长，“耗”在信用采集过程。

钟祥市创造性配套建设农村信用信息平台，自主开发了“农村信用信息系统”，采集全市农户和新型农业经营主体的基础要件，包括金融征信、信用评级、水电、工商、法律等各类信息。

简化程序，流程再造，三大平台一站式服务，审贷放款大提速。

钟祥农地经营权抵押贷款业务，不仅方便快捷，而且利息较低，手续费减免。参与银行给农户的贷款，原则上执行国家基准利率。相关部门对资产评估、产权交易、中介服务等均实行零收费。通过财政贴息、银行降息等多项措施，去年共减轻农地抵押贷款人负担共1240万元。

构筑“防火墙”——

风险基金解银行后顾之忧

商业银行作为经营单位，必须防控好信贷风险。农地经营权抵押贷款风险如何防控？钟祥市制度创新，政府、保险公司、社会组织等多方参与，配套了抵押物评估、信用评级、风险防范、贷款担保等5项制度，规范了土地流转登记、评估、抵押登记等6个环节的业务流程，为金融资本进入农业设置风险“防火墙”。

建立补偿基金。市财政出资3000万元设立风险补偿基金，分别与四大参与试点银行签订合作协议，谁参与就投向谁，谁工作进度快就多投向谁，鼓励各银行按照1：10的比例将资金贷给农民或新型经营主体。同时，探索“合作社+农户”试点模式，由合作社出资建立风险基金池，为社员提供增信担保，并对社员信贷行为负责。

成立金融创新贷款人推介委员会，为银行筛选优质客户。在金融服务中心一间办公室里，推介委员会成员马莲芳正在认真审核一家合作社的财务账目和信用信息。马莲芳认为，这家合作社发展前景好、信誉好，可以作为优质潜在客户推介给银行。

强化事先把关，完善事中管理，经营权抵押贷款并非一“贷”了之。银行与镇、村合作，对贷款用途跟踪管理，共同对贷款人进行评级授信。

农业产业，毕竟多数还是“靠天收”，一旦出现风险，手握“承包土地经营权”的银行，又该如何处理？

作为试点，钟祥市必须未雨绸缪。

张琳娜介绍，贷款逾期不还的，由人民法院将抵押物移交市农村综合产权交易中心，挂牌拍卖后清偿。

张琳娜还介绍，钟祥市正在开展农业贷款保证保险业务，购买了保证保险的，由保险公司和银行按照约定比例承担贷款损失。这样，防范农地经营权抵押贷款又多了一道“防火墙”。

令人欣慰的是，试点以来，钟祥市尚未出现一起不良贷款。

土地经营权抵押贷款申办条件

农户——

通过家庭承包方式取得土地承包经营权的农户以其获得的土地经营权作抵押申请贷款的，应同时符合以下条件：（一）具有完全民事行为能力，无不良信用记录；（二）用于抵押的承包土地没有权属争议；（三）依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的土地承包经营权证；（四）承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜。

经营主体——

通过合法流转方式获得承包土地的经营权的农业经营主体申请贷款的，应同时符合以下条件：（一）具备农业生产经营管理能力，无不良信用记录；（二）用于抵押的承包土地没有权属争议；（三）已经与承包方或者经承包方书面委托的组织或个人签订了合法有效的经营权流转合同，或依流转合同取得了土地经营权权属确认证明，并已按合同约定方式支付了土地租金；（四）承包方同意承包土地的经营权可用于抵押及合法再流转；（五）承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜。

——摘自2016年3月15日中国人民银行、中国银监会、中国保监会、财政部、农业部印发的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》